2017年是我国供给侧结构性改革的深化之年。近日，银监会印发了《关于提升银行业服务实体经济质效的指导意见》，旨在为进一步指导银行业做好服务实体经济相关工作，尤其对深入推进供给侧结构性改革，加大支持力度。为了更好地服务实体经济，服务三农建设，农村信用社发展亟需供给侧改革。

　　一、金融格局已改变，农信只顶半边天

　　2017年“中央一号文件”按照供给侧改革的方针重点提出加快农村金融创新等内容。文件指出：“支持国家开发银行创新信贷投放方式。深化农业银行三农金融事业部。加快完善邮储银行三农金融事业部运作机制。优化村镇银行设立模式，提高县市覆盖面。”从文件内容可以看出政策性银行-农业发展银行、国有银行—农业银行、同样网点众多的邮储银行、以及更具灵活性的村镇银行都将参与到农村金融市场来，竞争空前激烈。未来农村市场不再是农村信用社一家独大的局面，农村金融格局已经改变，我们亟需认清形势。

　　二、经营模式显短板，农村发展太超前

　　多年来，黑龙江省农信系统作为农村金融事业的主力军，为黑龙江省农村经济发展做出了极大贡献。常年扎根农村专心农业金融支持，服务三农，农村基础好。随着中国“双创”的持续推进，一个由技术、互联网和4亿多“跨世纪一代”组成的新型生产力已经产生。这类消费者金融需求高企。加之国家供给侧改革的深入，就像一剂催化剂，无论城市或农村都将出现许多新兴的行业与新的金融需求，我国农村经济呈现突飞猛进的飞速发展。

　　曾经基于需求侧的粗放式经营方式已经难以立足，农信社经营理念、业务创新相对局限;市场定位模糊，客户单一;资金主要投放在第一产业，经营品种单一，难以适应日益丰富的农村金融需求。形成了其发展方面的短板。

　　三、转变思路找不足，认清形势谋发展

　　因此，农村信用社亟需转变需求侧思路，迅速向供给侧作出调整。这样才能保住老客户，吸引新客户。才能适应当前经济飞速发展下的金融需求。

　　农村信用社存在一些供给侧不足的问题，例如：

　　1、存款方面存易取难。客户到柜台办理业务并不是很便捷，密码、身份证、各种填写单据，不生枚数，银行排队无休止的等待。虽然我们从服务态度上做到了尊重客户，但我们在业务流程和经营产品上并没有做到以客户为中心，客户更需要的是安全便捷。

　　2、贷款方面表现为取难存易。一是手续繁琐，交易成本过高。贷款手续的复杂化，造成信用社和客户双方交易成本过高。二是贷款产品比较单一。发放的主要是抵押贷款，由于抵押物的局限性使得本就单一的贷款品种更显单一了。

　　现如今线上金融如此发达，例如腾讯和阿里巴巴旗下的蚂蚁金服，以便捷的手机支付服务以及融资业务不断蚕食传统银行业务，并能提供更加满意的客户体验度。中国银行业协会的数据显示，2016年80%以上的转账业务发生在银行柜台以外。这说明客户的可选择范围广泛了，信用社不能再像以前一样等生意了，我们现在是居不安更要思危。

　　四、创新结合高科技，满足需求供发力

　　因此农村信用社亟需从供给侧发力，除繁杂重复之弊、开便利之门，坚持以服务客户为中心，结合科技力量以满足客户的金融需求创新产品。例如：建立客户信息数据化管理。将客户平时的业务习惯、资金周转率、风险偏好、以及个人资产状况都数据化管理。这样信用社可以通过收集这些信息开展大数据分析，进一步挖掘用户的潜在金融消费能力，发掘客户多元的金融需求，从而为用户提供更具针对性的服务。使我们的经营方向有的放矢。

　　信用社可将来办理业务的客户身份信息电子化管理，建立健全的客户信息管理技术，对客户开通录入指纹、人脸识别功能。当客户再来办理任何业务只需要按指纹或验证人脸识别便可确认身份，实现个人存贷等业务功能。也可结合大数据建立还款情况评价表，对某客户历年来的还款情况进行电子评分，建立系统内的“征信报告”动态掌握客户的信用状况，并结合其资产负债数据进行分析，客观合理的确定用信额度。客户可在用信额度下，随用随贷，循环使用，额度随信用状况增减，使客户养成用信必守信，守信必增信的意识，实现贷款业务数据化管理，摒除人情贷等操作风险。

　　大数据时代，谁能全面的掌握客户信息谁就能先于对手。了解客户是为了更好地服务客户，客户是一切产品的载体，产品离开客户就是无效用的。制造业早已进行了产品细分化管理，来满足日益丰富的客户需求。二十年间，从“顺风耳”-有线电话到“千里眼”-视频电话，VR眼镜的出现使银行搬进家里不再是幻想，足不出户实现生活服务不是不可能。制造业的突飞猛进源于不断提升满足客户需求。

　　农信社应从供给侧改革来满足客户日益丰富的金融需求。但无论如何改革我们都要以风险防控为基础，坚决以行政职能转化服务职能为依托，坚持服务“三农”，服务微小，服务城乡经济的定位不改变。