拓展信用社+思路 构建社区型银行

　近期，银监会发布了《关于提升银行业服务实体经济质效的指导意见》，旨在深化供给侧改革，增强服务实体经济建设。要求银行业金融机构按照经营风险可控、商业可持续发展的原则，坚持以推进供给侧结构性改革为主线，深化改革发展、积极创新业务、回归本源产业、重点突出主业，进一步提高金融服务实体经济的能力和水平。为了更好地促进农村实体经济发展，弥补农村金融缺口，农村信用社应积极创新业务品种，拓展“信用社+”新思路，构建社区银行新模式。

　　多年来坚持以服务“三农”为宗旨，一心助力“三农”事业发展。以一流的金融服务，高标准的业务水平根植在农村这片热土上，为农村经济发展贡献了巨大的金融力量。如今国家经济飞速发展，农村实体经济突飞猛进。随着国家推行供给侧改革，振兴实体经济建设，农村实体经济多元化属性越来越明显。面对农村实体经济多元化现象，信用社所经营的业务略显局限性。信贷供给主要在种植业，种植类贷款占比80%以上，业务品种相对单一，已经无法满足农村经济日益增长产生的金融需求，一些层面甚至是“真空状态”。信用社在此金融供给方面“缺货”严重，农村实体经济存在金融缺口。

 

　　分析农村新形势，寻找实体新缺口 

　　农村教育存在金融缺口。近年来，随着国家对教育事业的不断创新改革，农村整体文化水平逐步提高，村里飞出的“金凤凰”越来越多。可供养一个学生的费用对于大部分只靠粮田生活的农民家庭来讲，无疑是很大的负担。农村学生想读书却读不起书，只能望书兴叹，本应考上大学的莘莘学子只好捡起锄头在农田里“奋笔疾书”，农村教育方面缺乏金融支持。

 

　　农村创业存在金融缺口。随着国家推行“双创”，一批有知识的农村创业者诞生了，一些大学生选择到农村发挥自己所学的技能。大学生创业成功的案例非常多，回乡创业的大学生思维和想法都能与时俱进，因此创业更容易成功。但创业只有知识和想法是不行的，任何可行性报告和构想都需要资金来落实。而大部分的创业者是揣着梦想兜里空，知识分子在农村创业需要金融支持。

 

　　农村农业发展存在金融缺口。近年来国家针对农业改革效果显著，现如今农村农业的经营方式逐渐走向集约化、现代化、规模化，由一条产业链向一张产业网的模式延伸。然而信用社对农村信贷支持主要是点对点的农户模式，而不是点对面的农业模式。农户的上下游关系均存在信贷市场，贷款农户购买种肥、农机具、农药，相关的种子经销商、农机具销售商、以及化肥农药经销商都存在信贷需求。信用社对此应深度挖掘，摸清客户产业关系网，发现其周边市场，将其周边潜在客户都纳入信贷支持对象中，实现由点对点农户模式向点对面农业模式转变的思路，农业方面仍有很大市场空间需要金融支持。

 

　　信用社+多元化，服务实体惠万家 

　　针对农村实体经济发展存在的金融缺口，信用社应积极创新业务，拓展“信用社+”新思路，使信用社业务与农村实体经济建设相结合，让金融支持更具靶向性。

　　信用社+教育，圆“大学梦”。

　　为了贯彻国家助学贷款政策，切实解决农村贫困学生上不起学的难题，为国家输送更多人才，信用社可以为贫困学生发放助学贷款。对符合条件的贷款对象持本人身份证件及大学录取通知书或学生证缴费通知单以及家长身份证件及贫困证明等相关材料提出申请。贷款发放过程中应做到简、快、优，让农村更多的莘莘学子能够圆“大学梦”。

　　信用社+知识，圆“创业梦”。

　　为推进国家“双创”政策的深入实施，帮助大学生农村创业者解决创业资金瓶颈问题，为建设社会主义新农村提供金融支持。信用社可以开展青年创业贷款，对符合条件的有志青年发放“一次授信，随用随贷，循环使用”的循环类流动资金贷款。并提供灵活的担保方式供创业者自主选择，帮助怀有创业梦想的有志青年圆“创业梦”。

　　信用社+农业，圆“致富梦”。

　　为了贯彻《中央一号文件》对农业深化改革精神，加强农业集约化、规模化经营，实现农业现代化，促进农村实体经济发展，信用社可创新拓展支农贷款业务品种。不仅针对单一的农户提供种植类贷款，也可为当地农户交易中占比较高、口碑良好的种子、化肥农药、农机具经销商提供信贷支持，助力农村小微企业发展，拓宽信贷支持面，使农村更多的农民和农民企业家实现“致富梦”。

　　在风险可控的前提下，信用社+多元化能够为客户提供更全面的金融支持，弥补农村实体经济建设金融缺口，促进农村实体经济发展。使资金流通范围更大，信贷支持范围更广，服务千家万户。

 

　　构建社区型银行，普惠农村大环境 

　　以信用社+思路创新业务，不仅限于以上提到的三种模式，农村市场一片蓝海，信用社加交通、信用社加生活等等。信用社应转变经营模式构建社区型银行，渗透到农村息息相关的生活之中，为农村实体经济建设提供更加细分化、专业化、全面化的金融服务。如今农村市场竞争激烈，银行同质化问题严重，金融机构客户黏度低，客户迁移度高。构建社区型银行，能够使服务更具针对性、全面性，防止由于金融“缺货”导致顾客大量流失，实体经济支持不到位的现象发生。

　　经营思路的转变不是把企业越做越小，而是把服务越做越细。面对日益丰富的农村金融需求，社区型银行模式能够更精准、更全面、强管理、控风险，实现信用社可持续经营的基本原则。信用社应以供给侧改革为方针，积极创新、防范风险、回归本源、突出农业，普惠农村实体经济建设大环境。